本文核心要素如下：银行存款利率?、银行贷款存款利息

文章摘要：2019年我国人均消费支出是21559元，同比增长8.6%，按照4%的存款利率来计算，这意味着想要获得21559元利息，至少需要存入54万本金；先说答案，要想每天靠银行存款利息生活，按照当前存款利率水平，至少需要存入50万以上；

回答这个问题前，你得先问问自己每个月需要花多少钱。对于一个月花2千元的和一个月花2万元的人来说这道题的答案肯定有所区别。

国家统计局公布的数据显示，居民消费支出较快增长。2018年上半年，全国居民人均消费支出9609元。平均到每个月就是1601.5元。如果是按在这个水平，我们看看按照银行现在的收益水平，需要存下多少钱才能每天靠利息赚钱？

下图是2019年各大银行存款利率一览表。从表中可以看到，银行存款的活期收益率集中在年化0.3%。而定期存款的收益率。根据期限不同从1.1%~3.7%都有。

我们按照银行存款的最低年化收益，即活期收益率来算，假设要每个月达到1601.5元的利息，那么你的本金需要：

1601.5*12/0.3%=640万元。

按最高收益率，年化3.7%来算，你需要的本金为：

1601.5*12/3.7%=51.9万元。

注意：以上数据是采集了某个银行某个分行的，并不代表全国所有银行的存款利率。

可见无论是按活期存还是5年的定期存，需要的本金都不是小数目。而我们列举的数据是全国人均的居民消费水平，对于很多一二线城市的人来说，这个数额是远远不够他们平均的月支出。

而且无论银行的定期利率还是活期利率都是难以跑赢通胀的，你越存钱越在贬值。

所以如果想要存下一笔钱之后，然后靠着利息赚钱，你除了要会赚钱，更需要回投资会理财。做资产配置，用高收益（高风险）+低收益（低风险）的投资组合稳定自己的收益，且保持高于市场的平均水平。这样才能做到真正的“躺赚”。

首先，你要清楚自己的基本生活费是多少。我们这里做个假设，一个月至少需要5000元才能维持生活，包括吃穿住行，一年就要6万元。

银行的定期存款中，整存整取的利率最高，期限越长利率也越高，3年期和5年期利率平均在3%-3.5%之间。目前我看到的最高的是5年期存款利率5.45%，部分民营银行和极个别地方性银行可以达到这个利率，比如蓝海银行、亿联银行。

如果是“每月付息、到期还本”的话，5年期利率最高是5%。

那么，如果按照最高5.45%来算的话，需要存多少钱，一个月才能有5000元的利息呢？

60000÷5%=1200000元。

也就是说，你需要有120万元才能靠利息生活，这也是达到财务自由的最低标准。

但是如果你有了120万元，从此以后就靠利息生活，不工作了，那么你迟早会坐吃山空。因为通货膨胀会一直存在，物价会一直上涨，你的消费水平不可能一直都是一个月5000元。

如果通货膨胀很严重，存款利率跑不赢通胀率，你的存款就会持续贬值、缩水。

所以，年轻人不要整天想着赚多少钱就退休了之类的事情了，好好工作、努力升职加薪才是正事。

银行存款利率是相对稳定和固定的，所以这个问题的关键不在于要存多少钱，而在于你日常生活需要多少钱。不同人的生活方式不同、消费理念不同。省着点2000块钱勉强能过一个月，敞开了花200万也不够一个月花的。

所以我们在假定条件下算几个数吧，假定银行定期存款是3%，这个利率已经不低了，得存款金额达到一定量，存款周期差不多也得三年。当然如果是买理财产品的话，3%收益应该比较普遍了，所以我们以此为例。

如果每个月生活费5000元能够的情况下，需要的存款金额就是5000元/(3%/12个月）=200万。

如果每个月生活费1万元能够的情况下，需要的存款金额就是1万/(3%/12个月）=400万。以此类推。

当然我们不能只考虑到生活费，还需要考虑到其他一些计划外开销，所以很可能最终需要的钱还要比这个钱多一些。

知道了这个公式，需要多少钱才能靠利息生活我们就能自己算出来了。

不过这不是坤鹏论想说的重点，坤鹏论认为，有这样想法的人大都挣不到这么多钱，除非是意外之财，比如之前的拆迁补偿会让很多人突然一下子有500万、1000万甚至更多，但这种事情之后基本也不会再有了。

想靠利息过日子的人，往往挣不到这么多钱。而真正能挣这么多钱的人，往往不会想只靠利息过日子，这就是思维上的差距。思维上的差距决定了各自实际上的差距。所以坤鹏论劝大家，既然还没到退休的日子，还是努力工作或者努力奋斗吧，不要想着靠利息过日子。

在银行有多少存款才能靠利息生活，这个没有一个标准的答案，因为每个人所理解的生活是不一样的，所以对应的生活开支也不一样。

比如有的人一个月只需要1000块钱就可以维持生活，而对那些富裕家庭来说，他们一个月的消费有可能达到10万块钱，可见不同的人生活支出差距是比较大的。

我们先来看一下各大银行的存款利息。

至于有多少存款利息才能够生活，关键还要看大家的存款期限，因为目前不同的银行不同的存款期限利息差距是非常大的，比如活期利率只有0.35%左右，而5年定期利率有些银行可以给到5%以上。

但是5年定期这种流动性是比较差的，因为在存款期限之内，你不能够提前支取，提现支取只能按照活期利率计算，这是非常不划算的，假如你是想靠利息来维持生活，那明显是行不通的。

所以你想依靠存款利息来生活，必须选择那种每月可以支付利息的存款方式，目前符合这种要求的，就是一些银行推出的按月付息的大额存单，目前大额存单三年期的利率大概是4%左右。

再来看一下不同生活水平需要多少存款，才能够维持日常生活开支。

1、按照全国平均消费水平来看要多少存款利息才能维持生活。

2019年我国人均消费支出是21559元，同比增长8.6%，按照4%的存款利率来计算，这意味着想要获得21559元利息，至少需要存入54万本金。

2、较低生活水平需要存入多少钱。

目前我国的人均消费支出是21,559元，但这个是全国平均水平，从全国范围来看，有很多地区的人均支出都低于这个水平，比如有不少中西部地区人均消费支出一年估计也就1.5万左右。

这意味着一年想要获得1.5万的利息，你必须存入37万左右的本金。

3、小康生活水平需要存多少钱。

至于小康水平消费支出是多少，没一个固定的标准，通常情况下，家庭年收入在8万到30万之间就可以算是小康家庭。

这意味着想要达到小康家庭的生活水平，你需要存入的本金大概在200万到750万之间。

4、富裕家庭生活水平需要多少存款。

按照目前我国的生活条件来看，一个家庭年收入达到30万以上，基本上可以算是富裕家庭了，如果你想达到富裕家庭的生活水平，需要的存款本金至少达到750万以上才可以。

总之，假如大家不想工作了，完全想靠存款来维持生活，那当然是存款越多越好，虽然上面我们提到了有37万左右就可以维持基本的生活，但是未来存在很多不确定性，假如未来物价上涨幅度比较高，那即便你有再多的存款也有可能吃不消。

所以对于大家来说，如果大家还年轻力强，就不要想着把钱存在银行靠利息过日子，能多赚点钱尽量多赚点钱，这样未来的生活才会多一份保障。

第一、这个要看你的生活标准，看你在哪里生活，农村还是城市，大城市还是小城市，消费水平不同，所需要的钱就不一样了。我奶奶在农村一年都只要2000元，而我在杭州一个月2000元绝对是不够的。

第二、银行的利息极低，如果想着靠银行利息活着所需要的资本太大，而且不可取。银行一年定期存款利率才1.9%，银行理财也不过才4%左右，这样的收益率太低，想靠利息生活实在是太难。

第三、想要不干活，靠利息生活，建议买几只分红的基金。这样真的可以靠基金的利息生活，50万左右基本就可以生活的很好了，每年的分红基本就够你在一个小县城生活了。分红多的基金有华夏回报，定点分红；富国天成每两月奥分红一次；富国天盛每三月分红一次，合理搭配，基本可以保证每月的分红，每月都有现金流。

第四、有钱真的不建议存银行，有钱真的不建议靠银行利息活着。有钱就靠基金活着，靠基金分红活着，虽然短期有风险，但长期来看收益是很可观的。

最后、有钱还是要看每个人的风险承受能力，股票、基金、国债，银行理财合理搭配实现收益的最大化，既能保证安全，又能保证收益，争取能不干活，靠理财活着。

每个人的生活成本是有差异的，关键是要看在哪里生活。

一个农村家庭一年的花销往往只需要一万多元，只有孩子上学花费多的时候才会达到两三万元。到了三四线城市，不考虑房贷的情况下，一年三四万元很正常。而到了一线城市，一年七八万元很正常。

如今国民财富近八成都集中到了房产上，居住成本已经成为多数家庭最大的单项支出。所以要存多少钱才能靠利息生活，关键要看居住成本是多少。

单纯的看某些统计数据是没有太大意义的，人均容易把真正的答案隐藏起来。有的家庭每个月要还的房贷都不止5000元，孩子上幼儿园一个月又要三四千元，仅这两项一年下来就要超过10万元，更不用说买车以及停车费用了。

一个城市的平均工资，基本比能够维持平均水平的生活标准略高一点，虽然买不起房子，但是可以把这个金额视为靠利息生活的金额。

这是2018年一季度各地人均可支配收入情况。我们以可以按月付息的三年期大额存单为标准，年利率4.18%的那种。

如果是在上海的话，一季度人均可支配收入17277元，相当于每年69108元，每个月5759元。按照大额存单利率4.18%，要达到这么高的利息，需要165.33万元。

北京一季度人均可支配收入15767元，每年63068元，每个月5256元，要达到这么多的利息，需要存至少150.88万元。

广东一季度人均可支配收入9962元，每年39848元，每月3321元，需要存95.33万元才可以。这个标准基本可以视作二线城市生活成本。

山东一季度人均收入可支配收入8159元，每年32636元，每个月2720元，需要存78.08万元。这个标准基本可以看作四五线城市生活成本。

西藏是人均收入最低的省份，与多数农村人均收入比较接近，2018年一季度人均可支配收入3136元，一年12544元，一个月1045元，存30万元即可。

如今房价高企，货币贬值速度惊人，有这么多的存款，三五年内靠利息可以维持生活，但是每十年就要增加50%才行，也就是平均每年上涨4%左右。

1990年有10万存款的人在当时只靠存款利息已经可以过上好日子，到2000年的时候只够温饱了，到2007年已经饿死了；30岁以下的人，一家四口的话，要想靠银行利息过一辈子，存款要1.6亿以上，绝大多数人只能做白日梦；50岁以上的人，一家四口的话，要想靠存款过一生，有2000万存款差不多了；要多少钱存款可以过一生和通货膨胀水平，想要的生活水平，家庭人数，银行存款利率，还有个人年龄相关；

靠存款利息生活，每天睡到自然醒，醒来之后最重要的事情就是把当天从银行赚到的利息花掉。这是很多人梦到都会笑醒的生活，存多少钱可以过上这样的生活呢？

我们假设平均要花费的钱为S,我们有存款D,银行利率为R(年化利率）,很简单的，S<D*R/365，;即每天要花掉的钱少于银行的利息，我们就可以过上想要的生活,也可以看成是D>S*365/R,也能算出我们需要的存款数。我们可以分几个时段来讨论这个问题。

高存款利率的年代1990-1995；

S:1990年城镇居民年消费性支出为1278人民币人/年，到1995年消费支出迅速地升为3537人民币/人/年。以四口之家算，1990年平均需要的日花费为14，而到1995年，平均每日花费为38.7;根据我们的经验，一般如果我们的花费是全国平均花费的40%，我们也是可以生存下去的；而如果想要过上比较好的日子，我们的花费一般是全国平均数的220%。我们根据5分法可以计算出不同的生活水平所需要的每日的消费。可以看到在1990年30块每天可以过上较好的日子，而到1995年只能过上中下的日子；

R:当时的我国的银行三年期的存款利率在10%以上；在1990年三年期的存款利率为11.88%,到1995年的时候三年期的存款利率为12.24%

D>S*365/R,在1990年，最低只需要17205人民币的三年期存款就可以每日收益5.6人民币，4口之家生存下去；需要94629的三年期存款才能过上比较好的日子，在1995年要52000人民币的存款才能生存，需要28.6万的存款才能过上比较好的日子；1990年的人的存款等到1995年的时候，他们每日的银行存款收益只有5.12和28.2，在1990年靠银行存款只能生存的人，到1995年连生存都成问题，而1990年靠存款可以过上好生活的人，到1995年只能过上中下的生活；

存款利率稳定的年代2007-2012；

S：时间来到2007年，我国人均消费支出为9097人民币，4口之家生存下去已经需要每日39.88人民币，而要过上比较好的日子已经需要219.32每天了；到2012年，城镇的人均支出已经达到15719人民币/年，4口之家生存下去已经需要每日68.9,而要过上较好的日子，每日支出已经要超378.98

R:从2007到2012年，我国的三年期的银行存款利率在4-5%之间；存款利率总体呈现下降趋势，一般来说，存款利率和GDP增长率以及通货膨胀水平有关，GDP增长速度越快，通货膨胀越高，存款利率越高；

D>S*365/R，根据计算，在2007年需要接近30万的存款，其收益才能生存下去，而需要161万的三年期存款才能过上比较好的日子；到2012年，已经需要60万存款才能生存，需要320万存款才能过上比较好的日子；

毫无疑问的是，1990年，1995年那些靠存款可以过上好日子的人，到2007，2012年连生存都成问题；

未来低利率时代，2020-未来

S：我国人均消费随着时间的推移在增长，根据历史数据，我国人均消费支出以差不多每年8%的速度在增长，未来随着GDP增长放缓，个人收入增长速度放缓，我们还是预计每年6%的速度增长是合理的；也就是说人均消费支出差不多每12年会增长一倍；2018年我国人均的消费为26112人民币，不出意外到2030年人均消费支出会达到52224，到2042年，人均消费支出达到104448；2053年，人均消费支出可能达到208896人民币；

R:从世界范围来看，资本收益率越来越低，发达国家包括欧美甚至已经是负利率，很多时候银行存款连1%的利率都做不到，现在香港的房贷利率甚至已经低到1.6%;总体趋势上，存款利率是下降的；

D>S*365/R，根据以上数据我们做的分析是；

在2018年要想过上正常的日子，需要存款260万，到2030年过上正常的日子需要690万，而到2042年已经要2000万，到2054年已经需要8000万以上了，到2066年甚至已经要1.6亿，我们假设2018年30岁，到2066年也才78岁；因此现在30岁以下想要靠银行利息过日子的恐怕要失望了。

小结：银行存款虽然很安全，但并不能提供稳定的生活现金来源，要想完全靠银行存款对年轻人来说可能是不太现实的一个想法；对年纪比较大的人来说，在银行存款利率降低的时候也要考虑其他的投资产品，毕竟全部资金配置为银行存款也不是一种健康的资产配置，几乎可以肯定的是银行存款是一定跑不过通货膨胀的，因此生存时间越长，需要的存款越多。

不同的城市，生活成本不一样，而且随着时间的增长，考虑通胀的因素，现在可以达标的，未来也不一定可以达标，所以这个没有一个准确的数据。

生活成本

以一个普通的三线城市为例，一个月基本的生活成本大概需要3000元，其中包括：

房租：1000元；水电及物业费200元；餐费：900元；手机费及宽带费100元；交通费200元；日常生活用品100元；偶尔宴请或者随礼500元。

当然量入为出，有的人可以省一点，我们以7折（即2100元）为例，这个差不多是最低的生活成本了，在省下去，就没有任何生活品质了。

一个月2100元，一年：2100*12=25200元，也就是每年的利息可以达到25200元，差不多就可以靠利息生活了。

25200元的利息需要多少本金？

银行的理财方式有很多种，比较稳妥的大致有以下几种：定期、国债、货币基金、银行理财。国债要三年才结息，太长了，我们不做分析。

1、定期

一年期的定期，目前利率普遍在2%左右，以这个利率计算，假设本金为M，则M*2%=25200，可得M=126万元。

2、货币基金

银行系的货币基金，与余额宝类似，今年以来，收益率也是处于持续下降的趋势，目前收益率大概在3%左右，以这个利率计算，假设本金为M，则M*3%=25200，可得M=84万元。

3、银行理财

这个是当前低风险投资中收益率最高的了，一年期的收益率可以达到5%以上，以这个利率计算，假设本金为M，则M*5%=25200，可得M=50.4万元。

总结

也就是说，如果要靠利率生活，你最低也要有50万元以上的本金，而且这个收益只能维持你在一个普通三线城市的基本生活，如果是要获得潇洒点，我想再翻个10倍勉强差不多可以。在存款没有8位数的情况下，我建议还是好好工作更好。

回答你这个问题应该要确认两大因素，其一就是银行存款利率是多少？其二就是你过生活的质量，也就是每个月开销是多少？这两大因素来决定在银行要存多少钱才能每天靠利息过生活？

首先我给你看2018年小康生活的家庭标准数据：富人家庭，年收入500万元以上；

富裕家庭，年收入在200万~500万元；

中产家庭，年收入在80万~200万元；

小康家庭，年收入在60万~80万元；

贫穷家庭，年收入在35万~60万元；

贫困家庭，年收入在20万~35万元；

困难家庭，年收入在10万~20万元；

根据你的问题我做出一个假设，假如按照小康家庭的标准年收入在60万~80万元之间的利息收益，平均每个月收入在5万~6.67万之间；为了好计算银行的存款利率按照4%计算，银行的五年定期存款或者大额存单年利率在4%的是比较正常的。

然后我们可以根据利息公式，利息=存款金额*利率*存期，存款金额=利息/利率*存期，60万/4%*1年=1500万，80万/4%*1年=2000万；

通过计算可以得知，如果你想按照2018年小康生活的家庭标准要在银行存1500万~2000万之间才能每天靠利息过生活。

但又假如按照2018年富人家庭的标准年收入500万元以上的，可以根据上面的公式存款金额=利息/利率*存期，500万/4%*1年=1.25亿元；想要过上富人生活你要在银行存上1.25个亿元才能靠利息过生活。

又假如按照2018年困难家庭的标准年收入在10万~20万元之间，同样根据公式存款金额=利息/利率*存期，10万/4%*1年=250万元，20万/4%*1年=500万元；想要过上困难生活，你要在银行存上250万~500万之间才能靠利息过生活。

建议你可以根据公式计算利息=存款金额*利率*存期，存款金额=利息/利率*存期，你想要过上怎么样的生活，把相对应的数据套入进去，这样就非常简单能算出来在银行存多少钱才能每天靠利息过生活。

综合以上计算得出答案，想要过上2018年富人家庭生活需要存1.25亿元；过上小康生活需要存银行存1500万~2000万之间；想过上困难家庭生活需要250万~500万之间；也就是说最起码也要往银行存250万以上才能考虑每天靠利息过生活，不然还是好好打工赚钱，不然要等着饿死；等你什么时候赚够250万元以上的存款才来考虑你的问题。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

先说答案，要想每天靠银行存款利息生活，按照当前存款利率水平，至少需要存入50万以上。

不同地方不同的人，生活水平有高有低，不便于比较，所以我们只能寻找一个中等水平作一参照。而从国家统计部门公布的最新数据显示，2020年我国人均消费支出为21210，也就是说要靠存款利息收入达到中等生活水平，每年利息收入不能低于21210，才能过上基本正常的生活。

而目前存款较高利率是多少呢？最新数据显示，在中长期存款中，3年（大额）利率在3.5-4.2%区间，5年期在4.2-5%区间，我们以3年期大额存单最高利率4.2%计算，要获得每年21210利息，它需要的本金为:21210/4.2%=50.5万。因此，说靠利息收入生活，至少需要存入50万是有依据的。

当然，如果生活在城镇和农村，这个中等消费支出还是有差距的。权威数据显示，2020年城镇居民人均消费支出为27007，那么按照存款利率4.2%倒推，需要本金为:27007/4.2%=64.3万；而农村居民平均生活水平相对较低，人均消费支出为13713，要获得这个利息收入，则只需要本金32.6万。当然，这个生活水平是低于全国平均水平的，所以肯定是比较艰难的，清苦一些。

但是，以上的推演只是局限于当前生活问题，这个问题如果上升到养老的高度，那就必须还要考虑通胀因素，可能造成的购买力下降问题，换句话说，只要存在通胀，在未来的养老生活中，我们的消费水平就会逐年上升，支出就会增加。举例现在50岁，按照平均寿命78岁计算，20年后财富可能就缩水一半，生活就比较艰难。

所以，要想晚年养老过上中等水平的生活，对于50岁以上的人来说，如果既没有养老保险也没有医疗保险情况下，想寄托于靠利息生活，那么至少需要银行存款100万以上，才是比较放心的。