南宁康乾财税
您可以了解到这些情况：分期 实际 利率、分期贷款怎么算利率
练练在深圳
随着超前消费现象越来越普遍，年轻人用信用卡现金分期贷款、某花呗或某白条贷款、买房买车贷款等已变得非常普遍，这样贷款利息、贷款利率、贷款期数就成了核算融资成本的重要指标。
这两年来，不时有朋友融资买车，但他们几乎到了4S店，只会听任4S店业务员讲车贷合同约定的名义利率，万万不会提及实际利率，造成朋友买车后总感觉利息很高，但又不知是如何计算的。
还有我们到银行或其他金融服务机构贷款时，一般银行或金融服务机构也只会告诉我们合同约定的名义利率，至于实际利率，他们都是统一话术，也不会提及的。另外实际利率计算比较复杂繁琐，普通人一般又没有耐心，普通人对利息的计算，喜欢简单粗暴，只要一个结果，也是造成银行或金融服务机构不会把实际利率告诉他们的客户，更不会说明实际利率的计算方法。
为了避免不必要的损失，那么我们贷款的时候，应该如何理解及计算实际利率呢？
一、信贷的最基本的几个概念
1、利率的换算
年利率=月利率*12=日利率*365
平时我们接触到的合同约定，一般是年化利率，部分按日计息，如有日息万分之5的花呗、逾期未交税款的滞纳金也是万分之5，其名义年利率=0.0005*365=18.25%；
我们平时讲到的月利率为1分或1.5分，即月利率为1%或1.5%，年利率为12%或18%
银行的7日年化收益率，也是类似换算，如果7日年化收益率为3.5%，那是7天利率换算得出，实际7天的利率=3.5%/365*7=0.067%，而1天的利率=3.5%/365=0.0096%。
2、单利与复利
年利率=年利息/本金
单利利息不计算收益或利息，比如10000元存款2年，年利率4%，到期后本利共计10000+10000*4%*2=10800元；
复利即利滚利，如10000元存款2年，年利率4%，到期后本利共计10000*（1+4%）*（1+4%）=10816元。
3、名义利率与实际利率
在不考虑通货膨胀和资金的时间价值情况下，利率分为名义利率、实际利率，名义利率为合同约定的利率，而实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算而得。
很多贷款合同的利率并非是真实利率，如常见的分期付款等额还本付息，比如一款手机9000，分12期付款，每期收取0.80%的手续费（是手续费，非利息），还款计划是，每期还款额=9000/12+9000*0.80%=822元。很多人都是简单计算，以为年利率为0.80%*12=9.6%，实际利率（不考虑时间价值时）要乘以2即19.2%（快速简便算法），这是因为，在整个还款期内平均使用的本金只有一半，9000/2=4500元
二、真实的案例，全面了解实际利率的计算方法与过程
1、招行现金分期
贷款金额50000元，申请期数：12月，
名义利率：4500/50000*100%=9%
实际利息计算过程（通过Excel函数IRR计算得出），通过如下图计算过程算出实际利率为：16.22%
2、车贷分期
贷款金额220000元，申请期数：36月，每月等额还款付息：6783元，名义利率：24192/220000*100%/3=3.67%
实际利息计算过程（通过Excel函数IRR计算得出），通过如下图计算过程算出实际利率为：6.90%
3、花呗一次还款付息
本金：8000元，日利率：0.05%，借款期365天
单利核算得出年利率18.25%，计算过程如图：
复利核算得出年利率20%，计算过程如图：
通过上面计算过程可以看出，分期付款实际利率远远大于名义利率，所以我们贷款前，一定要核算下实际利率是多少，否则融资成本超过预期，是非常没必要的。
4、Excel的IRR函数
1、实际利率计算是相对复杂的，但如果通过Excel的函数IRR计算，则简单方便，计算方法如下：
用Excel，本金（扣掉提前收取的利息或服务费，是到手的本金）以负数填写，下面按期填写每期偿还的金额、以正数填写，填好后，输入公式“=irr（）”，括号里的内容是本金和每期还款额，如下图为从-10000一直选到第12期的860.66。这样得出的结果是每期的利率，如果期数是月、乘以12就是年利率；如果期数是年，直接就是年利率。
2、直接用微信的小程序（年利率计算器）计算实际利率，也非常方便。
通过上述案例，我们对实际利率的理解也就变得容易了，也知道为什么金融机构的贷款部门，拼命电话营销骚扰大众了，还有随处可见的分期贷款的广告推送，如此高的实际利率，是稳赚不赔的。特此归纳与总结，有需要的朋友可以分享。
Vivian Lin编辑于2019年4月29日，欢迎留言与转发。
