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分期贷款怎么算利率(分期贷款,实际利率到底是多少?)

您可以了解到这些情况:分期 实际 利率、分期贷款怎么算利率

分期 实际 利率

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随着超前消费现象越来越普遍,年轻人用信用卡现金分期贷款、某花呗或某白条贷款、买房买车贷款等已变得非常普遍,这样贷款利息、贷款利率、贷款期数就成了核算融资成本的重要指标。

这两年来,不时有朋友融资买车,但他们几乎到了4S店,只会听任4S店业务员讲车贷合同约定的名义利率,万万不会提及实际利率,造成朋友买车后总感觉利息很高,但又不知是如何计算的。

还有我们到银行或其他金融服务机构贷款时,一般银行或金融服务机构也只会告诉我们合同约定的名义利率,至于实际利率,他们都是统一话术,也不会提及的。另外实际利率计算比较复杂繁琐,普通人一般又没有耐心,普通人对利息的计算,喜欢简单粗暴,只要一个结果,也是造成银行或金融服务机构不会把实际利率告诉他们的客户,更不会说明实际利率的计算方法。

为了避免不必要的损失,那么我们贷款的时候,应该如何理解及计算实际利率呢?

一、信贷的最基本的几个概念

1、利率的换算

年利率=月利率*12=日利率*365

平时我们接触到的合同约定,一般是年化利率,部分按日计息,如有日息万分之5的花呗、逾期未交税款的滞纳金也是万分之5,其名义年利率=0.0005*365=18.25%;

我们平时讲到的月利率为1分或1.5分,即月利率为1%或1.5%,年利率为12%或18%

银行的7日年化收益率,也是类似换算,如果7日年化收益率为3.5%,那是7天利率换算得出,实际7天的利率=3.5%/365*7=0.067%,而1天的利率=3.5%/365=0.0096%。

2、单利与复利

年利率=年利息/本金

单利利息不计算收益或利息,比如10000元存款2年,年利率4%,到期后本利共计10000+10000*4%*2=10800元;

复利即利滚利,如10000元存款2年,年利率4%,到期后本利共计10000*(1+4%)*(1+4%)=10816元。

3、名义利率与实际利率

在不考虑通货膨胀和资金的时间价值情况下,利率分为名义利率、实际利率,名义利率为合同约定的利率,而实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算而得。

很多贷款合同的利率并非是真实利率,如常见的分期付款等额还本付息,比如一款手机9000,分12期付款,每期收取0.80%的手续费(是手续费,非利息),还款计划是,每期还款额=9000/12+9000*0.80%=822元。很多人都是简单计算,以为年利率为0.80%*12=9.6%,实际利率(不考虑时间价值时)要乘以2即19.2%(快速简便算法),这是因为,在整个还款期内平均使用的本金只有一半,9000/2=4500元

二、真实的案例,全面了解实际利率的计算方法与过程

1、招行现金分期

贷款金额50000元,申请期数:12月,

名义利率:4500/50000*100%=9%

实际利息计算过程(通过Excel函数IRR计算得出),通过如下图计算过程算出实际利率为:16.22%

2、车贷分期

贷款金额220000元,申请期数:36月,每月等额还款付息:6783元,名义利率:24192/220000*100%/3=3.67%

实际利息计算过程(通过Excel函数IRR计算得出),通过如下图计算过程算出实际利率为:6.90%

3、花呗一次还款付息

本金:8000元,日利率:0.05%,借款期365天

单利核算得出年利率18.25%,计算过程如图:

复利核算得出年利率20%,计算过程如图:

通过上面计算过程可以看出,分期付款实际利率远远大于名义利率,所以我们贷款前,一定要核算下实际利率是多少,否则融资成本超过预期,是非常没必要的。

4、Excel的IRR函数

1、实际利率计算是相对复杂的,但如果通过Excel的函数IRR计算,则简单方便,计算方法如下:

用Excel,本金(扣掉提前收取的利息或服务费,是到手的本金)以负数填写,下面按期填写每期偿还的金额、以正数填写,填好后,输入公式“=irr()”,括号里的内容是本金和每期还款额,如下图为从-10000一直选到第12期的860.66。这样得出的结果是每期的利率,如果期数是月、乘以12就是年利率;如果期数是年,直接就是年利率。

2、直接用微信的小程序(年利率计算器)计算实际利率,也非常方便。

通过上述案例,我们对实际利率的理解也就变得容易了,也知道为什么金融机构的贷款部门,拼命电话营销骚扰大众了,还有随处可见的分期贷款的广告推送,如此高的实际利率,是稳赚不赔的。特此归纳与总结,有需要的朋友可以分享。

Vivian Lin编辑于2019年4月29日,欢迎留言与转发。

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文章名称:《分期贷款怎么算利率(分期贷款,实际利率到底是多少?)》
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